Et omvendt boliglån er et lån som er tatt opp mot verdien av boligen din. Hvis du er 62 år eller eldre og har betydelig egenkapital, kan du låne mot verdien av boligen din og motta midler som et engangsbeløp, fast månedlig betaling eller kredittlinje.I motsetning til et terminlån - typen som brukes til å kjøpe et hjem - vil du ikke foreta noen betalinger til utlåner. I stedet helelånesaldoforfaller til betaling når låntaker dør, flytter permanent bort eller selger boligen.
En omvendt boliglån er en måtetilgang til egenkapitalen du har bygget opp i hjemmet ditt under pensjonisttilværelsen. Andre alternativer inkluderer enuttaksrefinansieringeller aboliglån. Hvert av disse finansielle produktene har forskjellige kvalifikasjons- og kvalifikasjonskrav. I denne artikkelen skal vi se på hva du trenger for å kvalifisere for et omvendt boliglån.
Det ertre typer omvendte boliglån. Det vanligste erboliglån (HECM). HECM representerer nesten alle de omvendte boliglånene som långivere tilbyr på boligverdier under $970 800, så det er det denne artikkelen vil diskutere. Hvis hjemmet ditt er verdt mer, kan du imidlertid se nærmere på enjumbo omvendt boliglån, også kalt et proprietært omvendt boliglån.
- Omvendte boliglån har to primære kvalifikasjonskriterier - du må være minst 62 år gammel og du må eie en betydelig mengde egenkapital i hjemmet ditt.
- Mens den spesifikke andelen av egenkapitalen som kreves varierer mellom långivere, trenger du vanligvis 50 %.
- Det er ingen kredittscore eller inntektskrav for omvendte boliglån.
- U.S. Department of Housing and Urban Development (HUD) krever at alle potensielle omvendte boliglåntakere gjennomfører en HUD-godkjent rådgivningsøkt.
- Låntakere må også betale et oppstartsgebyr og en forhåndsforsikringspremie for boliglån.
- Selv om det ikke er teknisk et krav for å få et omvendt boliglån, må du betale for eiendomsskatt og huseierforsikring når du har boliglånet.
Hva kreves for å få et omvendt boliglån?
Det er en rekke krav du må oppfylle for å kvalifisere for et omvendt boliglån. De viktigste av disse er knyttet til din alder og hvor mye egenkapital du eier i hjemmet ditt.
Din alder
Omvendte boliglån er designet for å gi eldre huseiere uten andre kilder til pensjonssparing tilgang til egenkapitalen de har bygget opp i hjemmet sitt. På grunn av dette må du være minst 62 år gammel for å kvalifisere for et omvendt boliglån. Og hvis du ønsker å legge til din ektefelle som medlåntaker (noe du bør gjøre hvis du kan), må de også være 62 år gamle.
Krav til egenkapital
Du må også eie et betydelig nivå av egenkapital i hjemmet ditt – vanligvis minst 50 %.Du må bo i eiendommen du tar opp omvendt boliglån i, og det skal være et hus,sameie, rekkehus eller et produsert hjem bygget 15. juni 1976 eller senere.
I henhold til FHA-regler kan andelsboligeiere ikke få omvendte boliglån siden de teknisk sett ikke eier eiendommen de bor i, men heller eier aksjer i et selskap.I New York, hvor co-ops er vanlig, statlig lovinntil nylig forbudt omvendte boliglån i co-ops, tillater dem kun i en- til firefamilieboliger og leiligheter.
I desember 2021 signerte guvernør Kathy Hochul et lovforslag som tillater newyorkere på 62 år og eldre å ta opp omvendte boliglån på andelsleilighetene deres. Lovforslaget trådte i kraft i mai 2022, og innbyggere iNew York Statekan nå kvalifisere for to typer omvendte boliglån for låntakere: HECM-er forsikret av den føderale regjeringen ellerproprietære omvendte boliglån.
Inntekts- og kredittsjekk
Omvendte boliglån har ikke krav til inntekt eller kredittscore. Dette er en av måtene omvendte boliglån skiller seg fra enboliglån eller en boligkredittlinje (HELOC). HELOC-er gir huseiere tilgang til egenkapital. I motsetning til et omvendt boliglån, krever boliglån og HELOCs at låntakere betaler, og for å kvalifisere må du ha en respektabel kredittscore. På den annen side kan de komme med færre avgifter og kan være rimeligerealternativ til omvendt boliglån.
Rådgivning
USAInstitutt for bolig- og byutvikling (HUD)krever at alle potensielle omvendte boliglånslånere gjennomfører en HUD-godkjent rådgivningsøkt. Denne veiledningsøkten, som vanligvis koster rundt $125, bør ta minst 60 minutter og dekkefordeler og ulemper ved å ta opp et omvendt boliglångitt dine unike økonomiske og personlige forhold.
Rådgiveren vil forklare hvordan et omvendt boliglån kan påvirke din kvalifikasjon forMedicaidogSupplerende sikkerhetsinntekt (SSI), og bør også gå over de forskjellige måtene du kan motta inntektene fra ditt omvendte boliglån.
Forhåndskostnader
Det er kostnader forbundet med å sette opp et omvendt boliglån. Låntakere må betale et oppstartsgebyr og enforhåndslånsforsikringpremie. Disse kostnadene betales ofte fra selve lånet, noe som betyr at du kanskje ikke trenger noen sparepenger for å ta opp et omvendt boliglån. Det er imidlertid viktig å erkjenne at forhåndskostnadene ved omvendte boliglån er høye, enten du betaler dem fra egen lomme eller fra egenkapitalen du eier.
Ditt ansvar
Selv om det ikke er teknisk et krav for å få et omvendt boliglån, må du betale for eiendomsskatt og huseierforsikring når du har boliglånet. Hvis du faller på etterskudd med disse betalingene eller du slu*tter å bo i huset i mer enn ett år – selv om det er fordi du bor på et langtidspleieinstitusjon av medisinske årsaker – så må du betale tilbake lånet, som oppnås vanligvis ved å selge huset.
Det finnes alternative måter å få tilgang til egenkapitalen din i pensjonisttilværelsen. Disse inkluderer en utbetalingsrefinansiering eller et egenkapitallån. Begge har strengere kvalifikasjonskrav enn omvendt boliglån, men begge kan være mer kostnadseffektive på lang sikt. Du bør sjekke om du kvalifiserer for disse andre finansielle produktene før du vurderer et omvendt boliglån.
Hva hvis du ikke er kvalifisert
Hvis du ikke kvalifiserer for noen av disse lånene, hvilke alternativer gjenstår for å brukeegenkapital for å finansiere din pensjonisttilværelse? Du kan selge og bygge ned, eller du kan selge boligen din til barna eller barnebarna for å beholde den i familien, kanskje til og med bli deres leietaker hvis du vil fortsette å bo i hjemmet.
Hva diskvalifiserer deg fra å få et omvendt boliglån?
Du må bo i ditt hjem som dinprimærboligfor levetiden til det omvendte boliglånet og være minst 62 år gammel. Feriehus eller utleieboliger er ikke kvalifisert. Du må eie hjemmet ditt direkte eller vanligvis ha minst 50 % egenkapital i hjemmet ditt for å være kvalifisert for et omvendt boliglån.
Hvilken prosentandel av egenkapitalen er nødvendig for et omvendt boliglån?
Omtrent 50 % egenkapital. For å kvalifisere for et omvendt boliglån, må låntakere eie hjemmet sitt direkte eller habetydelig egenkapital. Den spesifikke prosentandelen varierer etter utlåner og type omvendt boliglån, men den generelle tommelfingerregelen er å ha minst 50 % egenkapital i hjemmet ditt.
Hva er de tre typene omvendte boliglån?
Det er tre typer omvendte boliglån:enkeltformål omvendte boliglåntilbys av enkelte statlige og lokale myndigheter, samt ideelle organisasjoner; proprietære omvendte boliglån, som er private lån; og føderalt forsikrede omvendte boliglån, også kjent som boliglån for konvertering av egenkapital (HECM).
Bunnlinjen
Omvendte boliglån har to primære kvalifikasjonskriterier - du må være minst 62 år gammel, og du må eie en betydelig mengde egenkapital i hjemmet ditt.Mens den spesifikke andelen av egenkapitalen som kreves varierer mellom långivere, trenger du vanligvis minst 50 %.Det er ingen kredittscore ellerinntektskravfor omvendte boliglån.
U.S. Department of Housing and Urban Development (HUD) krever at alle potensielle omvendte boliglånslåntakere gjennomfører en HUD-godkjent rådgivningsøkt, og låntakere må betale et oppstartsgebyr og en forhåndspremie for boliglånsforsikring.Og selv om det teknisk sett ikke er et krav for å få et omvendt boliglån, må du betale for eiendomsskatt og huseierforsikring når du har boliglånet.
